बिक्रम गौतम
नेपालमा बैंकिङले देशको अर्थतन्त्रमा महत्त्वपूर्ण भूमिका खेल्दै विगतका वर्षहरूमा उल्लेखनीय रूपमा विकास गरेको छ। नेपालको बैंकिङ प्रणाली सन् १९५६ मा स्थापना भएको देशको केन्द्रीय बैंक नेपाल राष्ट्र बैंक (NRB) द्वारा नियमन गरिएको छ। ग्रामीण क्षेत्रमा सीमित वित्तीय समावेशीकरण जस्ता चुनौतिहरूको बाबजुद पनि नेपालको बैंकिङ प्रणालीले आर्थिक विकासमा योगदान पु¥याउँदै र विश्वव्यापी वित्तीय समुदायमा थप एकीकरणलाई बढावा दिँदै निरन्तर वृद्धि गरिरहेको छ ।
निष्क्रिय कर्जा वा खराब कर्जा नेपालको बैंकिङ क्षेत्रमा लामो समयदेखिको समस्या हो । प्रायः आर्थिक मन्दी, घरजग्गा जस्ता क्षेत्रहरूमा अत्यधिक एक्सपोजर, र कमजोर क्रेडिट मूल्याङ्कन अभ्यासहरूका कारण यी ऋणहरू भुक्तानी हुन असफल हुन्छन्। उच्च एन पि एल ले बैंकहरूको वित्तीय स्वास्थ्यलाई असर गर्छ, तरलतमा समस्या ल्याउछ र नाफा घटाउदछ । खराब कर्जाको बृद्दी हुँदा बैंकहरूको थप ऋण दिने क्षमता घटाउँछ, पुँजी पर्याप्तता अनुपात कायम राख्ने क्षमतालाई सीमित गर्छ र समग्र आर्थिक वृद्धिलाई असर गर्छ। उच्च एन पि एल ले पनि परिचालन लागत बढाउँछ, किनकि बैंकहरूले ऋण असुलीका लागि थप स्रोतहरू छुट्याउनुपर्छ।
बैंकिङ क्षेत्रको बृद्धि भए पनि नेपालको जनसङ्ख्याको ठूलो हिस्सा, विशेषगरी ग्रामीण क्षेत्र बैंकविहीन रहेको छ। बैंकिङ पूर्वाधारमा सीमित पहुँच, भौगोलिक चुनौतीहरू र न्यून वित्तीय साक्षरताले धेरैलाई औपचारिक बैंकिङ सेवाहरू लिन बाट बन्चित रहेका छन । यसले व्यक्ति र व्यवसायहरूको बचत गर्न, ऋण पहुँच गर्न र लगानी गर्ने क्षमतालाई सीमित गर्दछ, आर्थिक विकासमा बाधा पुर्याउँछ। ग्रामीण जनसंख्यालाई ऋण, बीमा, र बचत खाताहरू जस्ता वित्तीय उत्पादनहरूबाट प्रायः बहिष्कृत गरिन्छ, जसले उनीहरूको आर्थीक वृद्धिको अवसरहरूलाई सीमित गर्दछ।
नेपालमा डिजिटल बैंकिङ र मोबाइल बैन्किङ सेवाहरूको द्रुत बृद्धिले साइबर सुरक्षा जोखिममा वृद्धि भएको छ। विशेष गरी धेरै ग्राहकहरू अनलाइन बैंकिङ प्लेटफर्महरूमा निर्भर हुँदा साइबर आक्रमण, जालसाजी, डाटा Hacking, र फिसिङ जस्ता समस्या निम्ती रहेको छ । साइबर सुरक्षा जोखिमहरूले वित्तीय हानि, प्रतिष्ठामा हानि, र ग्राहकको विश्वास गुमाउन सक्छ। यदि बेलामा सम्बोधन नगरिएको खण्डमा यी समस्याहरूले ग्राहकहरूलाई डिजिटल बैंकिङ सेवाहरू प्रती बिश्वास कम हुन्छ र बैंकहरूको लागि कानुनी र नियामक चुनौतीहरू निम्त्याउन सक्छ।
नेपालको बैंकिङ क्षेत्र एक जटिल नियामक अधीनमा छ, नियम र दिशानिर्देशहरूमा बारम्बार परिवर्तनहरू भइ रहेको हुन्छ । यी नियमहरू कहिलेकाहीं बाझिएका देखिन्छन् र जस्ले गर्दा बैंकहरूलाई बारम्बार परिवर्तन हुने नियम र दिशानिर्देशहरू पालना गर्न गाह्रो हुन सक्छ । नियामक जटिलता र बारम्बार परिवर्तनहरूले बैंकहरूको अनुपालन लागत बढाउँछ, परिचालन असक्षमता निम्त्याउँछ, र अनिश्चितता सिर्जना गर्दछ। उदाहरणका लागि, बैंकहरूले तरलता अनुपात पूरा गर्न वा अस्पष्ट वा परिवर्तन नियमहरूका कारण नयाँ प्राविधिक ढाँचाहरू लागू गर्न संघर्ष गर्नु पर्ने हुन्छ ।
नेपालका धेरै साना र मध्यम आकारका बैंकहरू आर्थिक मन्दीको सामना गर्न पर्याप्त पूँजी भण्डार कायम गर्न संघर्ष गरिरहेका छन्। नियामक दिशानिर्देशहरूको बावजुद, केही बैंकहरू कम पूँजीकृत छन्, जसले तिनीहरूको ऋण दिने र बजार उतार-चढ़ावको समयमा वित्तीय दायित्वहरू पूरा गर्ने क्षमतालाई असर गर्छ। यसले गर्दा बैंकहरूको वृद्धि क्षमतालाई सीमित गर्छ र दिगोपनको जोखिम बढाउँछ। यसले समग्र आर्थिक वृद्धिलाई असर गर्दै ठूला पूर्वाधार परियोजनाहरू मा लगानी गर्ने वा व्यवसाय र उपभोक्ताहरूलाई ऋण उपलब्ध गराउने क्षमतामा पनि बाधा पुर्याउँछ।
नेपालका धेरै ग्रामीण क्षेत्रहरूमा अझै पनि इन्टरनेट जडान, मोबाइल बैंकिङ, वा एटीएम जस्ता आधुनिक बैंकिङ प्रविधिहरूलाई समर्थन गर्न पर्याप्त पूर्वाधारको अभाव छ। शहरी क्षेत्रहरूमा डिजिटल वित्तीय सेवाहरूमा राम्रो पहुँच छ, जबकि ग्रामीण क्षेत्रहरूमा प्रविधि महत्त्वपूर्ण छ। यसले जनसङ्ख्याको ठूलो भागलाई वित्तीय बहिष्करणमा पुर्याउँछ, उनीहरूलाई बैंकिङ सेवाहरू पहुँच गर्नबाट रोक्छ। बैंकहरूले फराकिलो ग्राहक आधारमा पुग्न र शहरी केन्द्रहरूभन्दा बाहिर आफ्ना सेवाहरू विस्तार गर्न चुनौतीहरू सामना गर्छन्। डिजिटल पूर्वाधारको अभावले बैंकिङ सञ्चालनमा असक्षमता, लामो कारोबार समय र ग्राहकको असन्तुष्टि निम्त्याउन सक्छ।
बैंकहरूले खराब कर्जा रोक्नको लागि थप कडा क्रेडिट मूल्याङ्कन अभ्यासहरू र ऋण अनुगमन प्रणाली सुधार गर्न आवश्यक छ। उन्नत डाटा एनालिटिक्स, एआई, र मेसिन लर्निङको प्रयोगले क्रेडिट जोखिमलाई अझ सही रूपमा भविष्यवाणी गर्न मद्दत गर्न सक्छ, विभिन्न क्षेत्रहरूमा ऋण पोर्टफोलियोहरू रियल इस्टेट जस्ता उच्च जोखिम ओभर एक्सपोजर कम गर्न सक्छ। एनपीएल घटाउँदा बैंकहरूको वित्तीय स्वास्थ्य सुदृढ हुन्छ, ऋण दिने क्षमता बढ्छ र बैंकिङ प्रणालीमा ग्राहकको विश्वास पुनर्स्थापित हुन्छ।
बैंकहरूले मोबाइल बैंकिङ ग्रामीण क्षेत्रहरूमा बैंकविहीन जनसङ्ख्यामा पुग्नको लागि लाभान्वित गर्नुपर्छ। ग्रामीण समुदायलाई बचत, ऋण र लगानीका फाइदाहरूबारे शिक्षित गर्न वित्तीय साक्षरता कार्यक्रमहरू लागू गरिनुपर्छ। बैंकिङ सेवाहरूमा बढ्दो पहुँचले आर्थिक वृद्धि, जीवनस्तरमा सुधार ल्याउन र ग्रामीण क्षेत्रका मानिसहरूलाई औपचारिक अर्थतन्त्रमा सहभागी हुन सक्षम बनाउँछ।
बैंकहरूले बलियो साइबर सुरक्षा प्रणालीहरूमा लगानी गर्नुपर्छ। नियमित लेखापरीक्षण, सुरक्षा प्रोटोकलहरूमा कर्मचारी प्रशिक्षण र सुरक्षित अनलाइन बैंकिङ अभ्यासहरूमा ग्राहकहरूलाई शिक्षित गर्नाले पनि जोखिमहरू कम हुनेछ। थप, नियामक निकायहरूले यस क्षेत्रका लागि स्पष्ट साइबर सुरक्षा दिशानिर्देशहरू र मापदण्डहरू तोक्नुपर्छ। परिष्कृत साइबरसुरक्षा उपायहरूले ग्राहक र बैंकहरूलाई साइबर खतराहरूबाट जोगाउनेछ, डिजिटल बैंकिङ सेवाहरूमा विश्वास बढाउनेछ, र जालसाजीबाट हुने वित्तीय नोक्सानलाई कम गर्नेछ।
नेपाल राष्ट्र बैंक (NRB) र अन्य नियामक निकायहरूले अनुपालन आवश्यकताहरू सरल बनाउन र स्पष्ट दिशानिर्देशहरू प्रदान गर्न काम गर्नुपर्छ। नियमहरू सरल बनाउनुले अनुपालन लागत घटाउनेछ, बैंकहरूको परिचालन दक्षतामा सुधार गर्नेछ, र विशेष गरी डिजिटल स्पेसमा बैंकिङ उत्पादन र सेवाहरूमा नवीनतालाई प्रोत्साहित गर्नेछ।
बैंकहरूले इक्विटी बजार, विदेशी लगानी र आफ्नै पूँजी सञ्चितिलाई सुदृढ पार्ने माध्यमबाट पूँजी वृद्धिमा ध्यान दिनुपर्छ। राष्ट्र बैंकले बैंकहरूलाई पूँजी बढाउन र वित्तीय स्थायित्व सुधार गर्न प्रोत्साहन पनि दिन सक्छ। पूँजी पर्याप्तता ढाँचालाई सुदृढ गर्नाले बैंकहरूलाई आर्थिक झ्न्झट सामना गर्न र ऋण दिने क्षमता बढाउन मद्दत गर्न सक्छ। बलियो पूँजी सञ्चितिले बैंकहरूलाई आर्थिक मन्दीको सामना गर्न, थप ऋण उपलब्ध गराउन र ठूला-ठूला पूर्वाधार र विकास परियोजनाहरूलाई समर्थन गर्न सक्षम बनाउँछ।
बैंकहरूले निर्बाध रुपमा डिजिटल बैंकिङ सेवाहरू प्रदान गर्न आफ्नो प्राविधिक पूर्वाधारको स्तरवृद्धि गर्न लगानी गर्नुपर्छ। यसमा इन्टरनेट बैंकिङ, मोबाइल बैंकिङ एपहरू, र दुर्गम क्षेत्रहरूमा एटीएमहरू विस्तार गर्ने गर्नुपर्छ । टेक्नोलोजी प्रदायकहरूसँगको सहकार्यले बैंकहरूलाई डिजिटल वालेटहरू र मोबाइल भुक्तानीहरू जस्ता अत्याधुनिक समाधानहरू सेवा कम भएका क्षेत्रहरू बिस्तार गर्नुपर्ने हुन्छ, डिजिटल बैंकिङ सेवाहरूमा व्यापक पहुँचले डिजिटल विभाजन घटाउने, बैंकिङ सेवाहरूको पहुँच बढाउन र ग्राहक सन्तुष्टिमा सुधार ल्याउनेछ।
यी चुनौतिहरूलाई लक्षित रणनीतिका साथ सम्बोधन गरेर नेपालको बैंकिङ क्षेत्रले आधुनिकीकरण गर्न, आफ्नो सेवा विस्तार गर्न र देशको आर्थिक विकासमा अझ प्रभावकारी रूपमा योगदान पुर्याउन सक्छ।
गौतम बैंकर हुन् ।
