बैंकिङ खबर/ अमेरिकाका ठूला सहरहरुमा पछिल्लो समय सुकुम्बासी समस्या बढ्दै गएको छ । घरको चर्को मूल्य, महंगी, कुलत, बेरोजगारी मुख्य समस्याका कारण गरिबी बढ्दै गएको छ । अमेरिकामा धनि र गरिबको बीचमा ठूलै खाडल छ । यस्तै अमेरिकामा क्रेडिट स्कोर राम्रो नहुँदा ऋण नपाउने समस्या रहेको छ ।
यसले मानिसहरूको वित्तीय योजना र विकासलाई असर पुर्याएको छ । संयुक्त राज्य अमेरिका सरकारको जनगणना ब्यूरोको तथ्यांक अनुसार, २०२३ मा अमेरिकामा गरिबी दर लगभग ११.४% रहेको थियो। यसको अर्थ, अमेरिकाको जनसंख्याको लगभग ३७ मिलियन मानिसहरू गरिबीको रेखामुनि जीवनयापन गर्दै थिए।
१. क्रेडिट स्कोर
अमेरिकामा बैंकहरूले ऋण दिने निर्णय गर्दा ग्राहकको क्रेडिट स्कोरलाई सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण मापदण्ड मान्दछन्। क्रेडिट स्कोर ३०० देखि ८५० सम्मको दायरा हुन्छ र यो स्कोरको आधारमा ब्याज दर र ऋणको स्वीकृति निर्णय हुन्छ।
कम क्रेडिट स्कोरः यदि तपाईंको क्रेडिट स्कोर कम (जस्तै, ५५० वा ६०० भन्दा कम) छ भने, बैंकहरूले तपाईंलाई ऋण नदिने सम्भावना हुन्छ। यसका कारणले, मानिसहरूले आफ्ना क्रेडिट कार्ड, कर्जा, र अन्य वित्तीय जिम्मेवारीहरूको समयमै भुक्तानी नगरेको हुँदा क्रेडिट स्कोर घट्न सक्छ।
क्रेडिट हिस्ट्रीको अभावः यदि तपाईंको क्रेडिट इतिहास न्यून छ, अर्थात् तपाईंले पहिले ऋण लिनुभएको छैन वा कुनै क्रेडिट कार्डको प्रयोग नगरेको छ भने, बैंकहरू तपाईंलाई जोखिमको रूपमा देख्न सक्छन् र ऋण नदिने निर्णय लिन सक्छन्।
२.आर्थिक स्थिति र आम्दानी
बैंकहरूले ऋण दिने क्रममा तपाईंको आम्दानी र आर्थिक स्थिरता पनि मूल्याङ्कन गर्छन्। यदि तपाईंको आर्थिक अवस्था स्थिर छैन भने, बैंकहरूले तपाईंलाई ऋण दिन प्रतिवद्ध नहुन सक्छन्।
कम आम्दानीः यदि तपाईंको मासिक आम्दानी कम छ र तपाईंको ऋण भुक्तानीको क्षमता कम छ भने, बैंकहरूले तपाईंको ऋण आवेदन अस्वीकृत गर्न सक्छन्।
आवश्यकताभन्दा बढी ऋणः यदि तपाईं पहिले नै धेरै ऋणको भारमा हुनुहुन्छ भने, यसले तपाईंको आम्दानी र ऋण भुक्तानी क्षमता सन्देहमा पार्छ। बैंकहरूले तपाईंलाई ऋण दिन्न सक्छन्, किनकि तिनीहरूलाई लाग्न सक्छ कि तपाईं ऋण भुक्तानी गर्न असमर्थ हुनुहुनेछ।
आवश्यक पेशागत स्थिरताः बैंकहरूले तपाईंको पेशागत स्थिरता पनि हेरचाह गर्छन्। यदि तपाईं एक अस्थिर काममा हुनुहुन्छ (जस्तै फ्रीलांस, अस्थायी काम), जसमा निश्चित आयको प्रत्याभूति छैन भने, यसले ऋण स्वीकृतिमा असर पुर्याउन सक्छ।
३. ऋण भुक्तानी इतिहास
अमेरिकामा तपाईंको अघिल्लो ऋण भुक्तानी इतिहास बैंकको निर्णयमा महत्त्वपूर्ण भूमिका खेल्दछ। यदि तपाईंले अघिल्लो ऋण समयमै भुक्तान गर्नुभएन भने वा ऋण डिफल्ट गर्नुभयो भने, यो तपाईंको क्रेडिट स्कोर र बैंकको विश्वासमा नकरात्मक प्रभाव पार्न सक्छ। समयमै भुक्तानी नगर्नुः तपाईंको ऋणको भुक्तानी ढिलो भएको वा अदा नगरेको हिस्ट्री बैंकले ऋण अस्वीकृत गर्नका लागि एक प्रमुख कारण बन्न सक्छ।
४. ऋणको प्रयोजन
अमेरिकामा बैंकहरू ऋण दिने बेलामा ऋणको प्रयोजनलाई पनि ध्यानमा राख्छन्। ऋणको प्रयोजन स्पष्ट नभएको वा बैंकको नीति अनुरूप नगरेको खण्डमा, ऋण स्वीकृत हुन गाह्रो हुन्छ।
ऋणको प्रयोजन स्पष्ट नगर्नुः उदाहरणका लागि, तपाईंले एक व्यक्तिगत ऋणको लागि बैंकमा आवेदन दिएर घरको मरम्मत गर्न चाहनुहुन्छ भने, यदि बैंकलाई यो प्रयोजन अस्वीकृत गर्नुहोस् भने, ऋण अस्वीकृत हुन सक्छ।
अनुशासनहीन ऋण प्रयोगः यदि बैंकलाई विश्वास छैन कि तपाईं ऋणलाई जिम्मेवारीपूर्वक प्रयोग गर्नुहुनेछ भने, तिनीहरूले ऋण अस्वीकृत गर्न सक्छन्।
५. लोन डेब्ट–टु–इन्कम रेशियो
बैंकहरूले तपाईंको ऋण डेब्ट–टु–इन्कम रेशियो पनि मूल्याङ्कन गर्छन्। डेब्ट अनुपात तपाईंको मासिक ऋण भुक्तानी र आम्दानीको अनुपात हो। यस अनुपातको मूल्य ३६% भन्दा बढी हुँदा, बैंकहरूले ऋण स्वीकृत गर्न गाह्रो देख्न सक्छन्।
उच्च डेब्ट अनुपातः यदि तपाईंको डेब्ट अनुपात उच्च छ भने (जस्तै, तपाईंको आम्दानीको ५०% भन्दा बढी ऋण भुक्तानीमा जान्छ), यसले तपाईंलाई ऋण स्वीकृति पाउन गाह्रो बनाउँछ।
६. स्वतन्त्र पेशेवरको समस्याहरू
स्वतन्त्र पेशेवरहरू (जस्तै, फ्रीलांसर, सानो व्यवसायका मालिक) लाई ऋण प्राप्त गर्न कठिनाइ हुन सक्छ। यसका कारण तपाईंको आम्दानी स्थिर छैन र बैंकले यसको मूल्याङ्कन गर्न गाह्रो हुन्छ।
अस्थिर आय स्रोतः बैंकलाई अनिश्चित आय स्रोतहरू मन पर्दैन, र यसले ऋणको जोखिमलाई बढाउँछ।
आवश्यक प्रमाणपत्रको कमीः तपाईंको व्यवसायको प्रमाणिकता र आय स्रोतको प्रमाण पेस गर्न गाह्रो भएमा, बैंक ऋण नदिने निर्णय लिन सक्छ।
७. वृद्धि गरेको ब्याज दर र नीति परिवर्तनहरू
बैंकहरूको ऋण नीति र ब्याज दर पनि ऋण नपाउने समस्यामा भूमिका खेल्छ। जब केन्द्रीय बैंकले ब्याज दर बढाउँछ, बैंकहरूले पनि ब्याज दर बढाउँछन्। यसले गर्दा ऋणको मूल्य महँगो हुन्छ, र यसले सामान्य व्यक्तिहरूको ऋण आवेदन अस्वीकृत गर्न सक्छ।
८. ऋण सुरक्षा र ग्यारेन्टीको कमी
ऋण लिनको लागि केही प्रकारको सुरक्षा collateral दिनुपर्ने हुन्छ, जस्तै घर, गाडी वा कुनै मूल्यवान सम्पत्ति। यदि तपाईंले पर्याप्त सुरक्षा प्रस्तुत गर्न सक्नुहुन्न भने, बैंकले तपाईंलाई ऋण नदिने निर्णय लिन सक्छ।
तस्बिरहरुः टंक दाहाल
